マイホームの購入に向けて、金融機関から融資を受ける方は多いということはご存じかと思います。
金融機関ごとに融資の条件はさまざまだからこそ、初期費用にも大きく違いがでるので、注意が必要です。
こちらの記事では、住宅ローンの保証料とはなにかお伝えしたうえで、外枠方式と内枠方式について解説します。
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住宅ローンの保証料とはなにか
住宅ローンの保証料とは、金融機関からマイホームの取得費を融資してもらう際に、保証会社と契約する保証契約に対して発生する費用です。
マイホームの取得費として数百万円から数千万円規模の借り入れをする場合、ローン審査に通っていても将来的に返済が厳しくなる場合があります。
そこで債務者が返済義務を全うできなくなった際に、金融機関が貸し倒れしない対策が必要です。
以前までは連帯保証人を用意するケースが多かったものの、最近では金融機関が指定している保証会社と契約する仕組みが採用されています。
一般的な相場は、借入金額の0%〜2%程度（金融機関により異なります）です。
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保証料の支払い方法である外枠方式のメリットとデメリット
外枠方式とは、保証料を一括払いする支払い方法です。
支払いを前倒しして、返済負担を後回しにしたくない方に向いている方法といえるでしょう。
メリットは、毎月の返済額が少なくなるので、必然的に総支払額を抑えられる点です。
また繰り上げ返済をすれば、すでに支払っている費用の一部が戻ってくる可能性があります。
一方のデメリットは、まとまった費用が必要になる点です。
金融機関からマイホームの取得費用を融資してもらえるとはいえ、購入費用や引っ越し費用など初期費用が大きくなっている場合は、負担になる可能性があります。
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保証料の支払い方法である内枠方式のメリットとデメリット
内枠方式とは、保証料を借入金利と一緒に支払う方法です。
初期費用の負担を最小限に抑えて住宅ローンの借り入れをしたい人に向いている方法といえるでしょう。
メリットは、契約時の費用負担が外枠方式よりも少なく済む点です。
引っ越し費用や新生活に向けた出費が増えるタイミングで、手元にまとまった資金を残して起きたいと考えるのであれば重要な選択といえます。
一方のデメリットは、借入額が大きくなるほど毎月の返済負担が大きくなるので、必然的に総支払額も大きくなります。
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まとめ
住宅ローンを組む際には、連帯保証人の代わりに保証会社との契約が必要になる可能性があります。
一括払いと毎月の分割払いがありますが、それぞれ一長一短です。
支払いを後回しにしたくないのであれば外枠方式、初期費用の負担を軽減したいのであれば内枠方式がおすすめです。
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