【コラム】住宅ローンの事務手数料はいくら？相場や保証料との違いについても解説
住宅ローンを組む際、事務手数料がなぜ発生するのか、その仕組みを把握しておくことは大切です。
また、似た費用に見える保証料との違いも理解しなければなりません。
本記事では、住宅ローンの事務手数料の概要と相場、保証料との違いについて解説いたします。
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住宅ローンの事務手数料とは
住宅ローンの事務手数料とは、金融機関が融資に関連する事務作業をおこなうための費用です。
具体的には、申込受付、審査、契約書作成、融資実行にかかる業務などに対して発生します。
金融機関によって呼び方は異なりますが、「事務手数料」や「融資事務手数料」などの名称で表示される費用です。
この費用の計算方法は、主に2種類あり、「定率型」と「定額型」に分類されます。
定率型は、借入金額に一定の割合（一般的に2.2%前後）を掛けて算出する方式です。
借入額が多いほど手数料も高くなりますが、金利は比較的低く設定される傾向にあります。
一方、定額型は金額が一定で、数万円から十数万円程度が相場です。
定額型では、金利がやや高くなることがありますが、初期費用を抑えたい方には適しています。
なお、どちらの方式を選べるかは金融機関によって異なるため、選択肢を確認しておくことが大切です。
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事務手数料の相場
定率型では、たとえば借入額が3,000万円であれば、約66万円前後となるケースが一般的です。
これは借り入れ金額に対して、2.2%を乗じたものに相当します。
一方、定額型の場合、3万円から多くても数十万円程度に設定されており、上限があるため予算が立てやすいのが特徴です。
ただし、定額型を選ぶと金利が上乗せされることがあり、総返済額が多くなる可能性もあります。
そのため、短期間で返済する予定の方は、定額型が向いており、長期間かけて返済したい方には、定率型の方が有利になるケースがあります。
自身の返済計画に応じて、どちらのタイプが適しているかを見極めることが大切です。
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住宅ローンを検討する際の保証料
保証料は、万が一返済不能になった場合に備え、保証会社が代わりに返済をおこなうための費用です。
この費用も事前に支払う「一括前払い型」と、金利に上乗せする「利率上乗せ型」に分かれます。
一括型では、借入時にまとまった費用が必要ですが、繰上返済時に一部が返金される可能性がある仕組みです。
一方、利率上乗せ型では、初期費用を抑えられる反面、長期的には返済総額が高くなることもあります。
また、定額型の事務手数料を選んだ場合は、別途保証料が発生することが多いため、注意が必要です。
結果的に事務手数料と保証料の合計負担が、高くなる場合もあるため、両方の費用を合わせて比較することが求められます。
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まとめ
事務手数料は、融資手続きにかかる費用であり、支払い方式には定率型と定額型があります。
それぞれの方式にはメリットとデメリットがあり、返済期間や借入金額によって選び方が異なります。
保証料との関係性も考慮し、両方の費用を総合的に確認することで、より無理のない資金計画を立てるための考え方です。
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株式会社すまいのスプラウト
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